◎醫療險、癌症險、意外險、長照險……對一個家庭來說，最需要的都不是這些。

　　◎保了住院給付金，一旦住院就可領錢？別傻了，醫院根本不讓你住院。

　　◎罹癌、開刀後，卻發現保險不理賠？癌症險真的必要嗎？醫生用數字告訴你。

　　◎大多數人買的長照險，將來用不到；投資型保單？幾年後都賠錢。

 

　　醫療險、癌症險、意外險、長照險……保險這麼多種，我到底該買什麼險？

　　專業醫生告訴你：你最需要也最好的保險，其實只有四個字。

　　教你突破業務員暗黑話術，靠自己買對保險。

 

　　本書由日本保險界傳奇後田亨、醫學博士永田宏兩位共同執筆，

　　以醫學數據、常見險種制度，首度揭露保險公司不說的31個真相，

　　更直指：根本沒有保障一輩子的保單，

　　那些讓你有去無回、不理賠、解約變慘虧的無用保險，關鍵就在這裡。

 

　　◎最好的保險，就是全民健保

 

　　‧最花錢的不是醫藥費，你卻買了醫療險

　　許多醫生都支持，無論什麼疾病，只需自備50萬日幣左右的醫療費就足夠，

　　其他都在健保給付範圍內，患者甚至可依輕、中、重度，獲得不同程度的補助。

　　萬一醫療費超出怎麼辦？目前臺灣自費上限僅3萬至6.5萬元。

 

　　‧住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住

　　醫療進步，疾病住院日數皆大幅減少，平均為11.1天，

　　糖尿病、心肌梗塞等重大疾病，也降到只有9至13天；

　　75歲以上患者的醫療費用更大幅下降，為什麼？因為醫院直接幫你轉安養機構。

　　醫生更自爆：唯有提高病房迴轉率，醫院營收才會增加。

　　所以，住院險已經越來越沒有必要。

 

　　◎用不斷增加的罹癌人數，嚇你

 

　　這幾年人人談癌色變，所以癌症險保單賣得嚇嚇叫，

　　但醫生卻用數據打臉：罹癌人數的確增加，但死亡率卻下降；

　　開刀和住院其實花費不大，最花錢的是標靶藥物，但你的癌症保單可能根本不理賠。

　　本書附加臺灣標靶藥物費用表、癌症新舊版對照，告訴你哪些保單是超級地雷。

　　

　　◎連政府都搞不定的長照險，你我怎麼面對？

 

　　‧商業長照險，機率數字不告訴你的事

　　市面上的長照險年繳2萬、理賠額度高達百萬元，所以早買最好？小心這些陷阱。

　　因為長照最大病因──失智症多半保險罩不到，為什麼？

　　本書附臺灣長照2.0與商業長照險的比較。

 

　　‧拒絕長照的另類選項

　　據統計，臨終病人過世前一個月，有52.9%屬於無效治療，

　　費用更占了加護病房總費用的80%，不僅大幅增加醫療費、長照費，

　　更可能連照顧者自己都倒下。

　　所以你需要的是拒絕延命治療的生前遺囑，不是長照險。

 

　　◎突破業務員暗黑話術，靠自己買對保險

 

　　‧「比定存好、具有強迫儲蓄功能、可當作計畫性支出的準備金……」

　　為什麼儲蓄險反而導致你落入保險貧窮？

 

　　‧「萬一發生意外」、「需要住院」、「會動用到存款」、「老後沒保障」、

     「現在解約，你會損失更多……」買還是不買？看「這些金額」，你就能判斷。

　　

　　哪些保險產品連業務員自己都不買？

　　保險公司會怎麼幫自己的員工保退休金？年輕人到底該不該繳國民年金？

　　附加整理臺灣健保、勞保的給付項目，光用健保就能取得最大保障。

 

　　31個陷阱、4個關鍵字，

　　本書教你秒砍無用保單，用最少金額，換到人生最高保障。

 

各界推薦

 

　　財經專家／邱正弘博士

　　「淺談保險觀念」粉專版主／大仁

　　說書YouTuber／NeKo嗚喵


作者簡介

 

後田 亨

 

　　「保險諮詢室」代表。生於1959年，長崎大學經濟系畢業。從事保險業務員長達十年，而後轉戰代理數家保險的實體店鋪。

自2012年起，因業務與客戶之間的利益衝突問題，而獨立創業，成立「保險諮詢室」。以其獨特的立場與觀點，提供保險規劃諮詢。

著有《保險專家不買壽險的重要原因》（青春新書出版）、《人壽保險的陷阱》（講談社＋α文庫出版）等作品。

 

永田 宏

 

　　現為長濱生化大學生物醫學系教授、學科主任。

　　

　　1959年出生於東京都。1985年，取得筑波大學理工學研究科碩士學位；2005年，取得東京醫科齒科大學醫學博士學位。專長為醫療情報學、醫療經濟學。

 

　　曾任職於奧林巴斯光學工業、KDDI研究所。而後，於鈴鹿醫療科學大學醫學工學部擔任教授。著有《連業務也不知道的醫療險機率》（光文社出版）等書。

 

譯者簡介

 

林佑純

 

　　淡江大學應用日語系畢業，曾在日商企業擔任祕書，現為專職譯者。

　　譯有《LINE的好感對話術》、《怎麼睡還是累？因為你吃錯了》、《把興趣變收入》（以上皆為大是文化出版）等書。


推薦序一  用辛苦錢買保障？先理好財務／邱正弘

推薦序二  花小錢，換到最大保障／大仁

推薦三　保險不是拿來投資的／NeKo嗚喵

作者序　保險的真相，醫生最知道

 

序章　世上沒有「保障一輩子」的保險

1.大多數的人，都會活得比自己想的還久

2.百歲高齡即將成為常態

 

第一章最好的保險，就是全民健保

1.醫療給付實況大調查，買多少才夠？

2.最花錢的不是醫藥費，你卻買了醫療險

3.住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住

4.重大手術比例越來越少，繳保費卻領不到手術給付

5.錢，與其買高額保險，不如增加存款

6.你繳的保費，三成被當營運經費

 

第二章　用不斷增加的罹癌人數，嚇你

1.真正需要的保險：一家之主壽險

2.癌症不需長期住院，花費都在不理賠的標靶藥物

3.買先端治療保險？小心幾年後變廢紙

4.帶薪休假＋傷病給付，保癌症險前仔細問

5.自費診療的真相：醫生開價高、限制多

6.對抗癌症的最好方法：將保費存起來

 

第三章　連政府都搞不定的長照險，你我怎麼面對？

1.商業長照險，機率數字不告訴你的事

2.失智症的長照關鍵在「儲蓄習慣」

3.拒絕長照的另類選項

4.八十歲以後才需要關心長照問題

5.不會累的長照小幫手：機器人輔具

 

第四章  靠保險儲蓄、投資，只會讓你變窮

1.保險致窮：解約金、返還金，讓你慘虧

2.是保險還是投資？你只能擇一

3.業務員自己偷偷買起來的保單

4.向保險公司喊話

5.改革國家年金：還有工作收入就先別領，越晚領越多

 

第五章　突破業務暗黑話術，靠自己買對保險

1.四個關鍵字，秒懂保險該買什麼

2.如何評估保險？保費要低以及「如果我離開了」……

3.失能險：家庭或單身的基本保障

4.不甘心解約的損失，讓你賠更多

5.保險經理人、獨立理財策劃師，背後可能有金主

 

終章　保險無法保障你的人生

1.保險公司員工怎麼買退休保單？

2.把「擔憂」變需求，你的腦波就變弱

 

結語　買對保險，你還有第二人生


序

 

保險的真相，醫生最知道

 

　　未來，即將邁向百年人生時代，這絕不是危言聳聽。現在50歲以下的人都將迎向百歲人生；對於六十幾歲的人來說，也可能高齡超過90歲。

 

　　由於平均壽命的延長，因此有不少人會有所考量：「以後若有住院、癌症、長照等風險，希望至少能有一輩子的保障」；另一方面，也有人覺得「雖然對國民年金沒信心，卻也不敢放手投資。但是，保險好像也無法增加財富……」。

其實，上述都是常見的保險迷思。

 

　　本書後文將提到的保險精算師（按：Actuary，專於計算人壽保險及損害保險等相關保費的保險數學專家）就曾斷言：「對於高齡化社會來說，最好的保險就是全民健保。」知名保險業的管理者也建議即將退休的中老年人：「唯一必要的保險，就是當你的孩子還無法自立時，或許可以幫他保人壽保險。」對於上述說法，筆者也深有同感。

 

　　事實上，頗具爭議的險種不勝枚舉。畢竟保險在防範青壯年猝死這類重大事故上（按：指家庭經濟支柱發生意外可獲理賠），才能明顯發揮效用；對於意外事故頻率較高的高齡者而言，一般額度的保險多半無法提供充足的保障。

 

　　更確切的說，現有的保險制度並無法保障人們一輩子。舉個例子來說好了，「現在買的衣服，幾十年後還跟得上流行嗎？」保險同樣也是如此。在時代變遷下，契約內容沒有任何改變，將帶來相當大的風險。

 

　　此外，為了規避投資風險，利用儲蓄型保險進行理財規劃，也並非明智選擇。因為保險公司收了保費，會透過長期投資來操作債券基金，所以如果保戶購買了儲蓄型保險，等於是付了高額手續費，透過他人投資債券。此舉別說是儲蓄了，對保戶來說，根本是本末倒置的投資（按：隱藏中途解約不保本、利率變動、保險公司倒閉等風險）。

 

　　條件較佳、風險也較低的方法，反而是活用個人或企業型的「確定提撥制年金」（按：指雇主每年或每月提撥一定金額的退休金，日後支付給員工；員工也可另行提撥）、「日本個人小額投資免稅儲蓄帳戶」（NISA，鼓勵民眾及早開始累積個人資產）等制度，或是不透過保險公司，以個人名義購買國債等較保守的投資理財手段。

 

　　各位讀者或許很少接觸到這類情報，畢竟現在各大媒體及金融業的贊助商大都由保險公司壟斷，因此少有雜誌或網路媒體敢揭露真相；而且保險業務員的教育訓練課程當中，也是以追求個人業績為主。

 

　　那麼，什麼才是最聰明的做法？我想，有一半答案已之欲出：別為了老後生活感到惶恐，應該在充分理解全民健保等社會保險制度之後，將加入的險種控制在最低限度。

 

　　我在過去十幾年當中，就不斷提及「越是了解保險的人，就越不會買保險」的觀念。有趣的是，當我推廣這樣的想法後，陸續接收到不少同業朋友的認同及迴響。

 

　　令人甚感欣慰的是，有些找我諮詢保險的醫療人員，也開始主動表示「就算罹患了癌症，病患大概也只需自付50萬日圓。」（按：新臺幣約14萬）、「先端醫療不過是實驗性質，很多療效都還沒有被證實。我不希望公司利用這種保險來做生意。」這讓我更確切的感受到，那些保險業務員不說的真心話，正是我們重新省視各式保單的關鍵所在。

 

　　本書還邀請到日本醫療經濟學博士、醫學博士永田宏共同執筆，提供一些我們平常比較接觸不到的保險業現況及相關見解。永田先生現任日本長濱生化大學教授，主要研究領域為醫療情報，以及商業醫療險體制的分析考察，著有《連業務也不知道的醫療險機率》（光文社出版）。

 

　　在本書中，永田對終身醫療險提出了許多相關見解，以及對於現今保險制度一針見血（絕對是好的方向）的卓越觀點。這也讓我重新認識到，商業保險並非解決高齡問題的萬靈丹。

 

　　在了解保險的真相之後，相信許多讀者都能大幅縮減不必要的保險費用，也比較不會因資訊過多而不知如何選擇。

　　長壽本是件好事，對於邁入花甲之年的我們而言，反倒希望自己能輕鬆以對。

 

　　此外，個人也希望藉由工作歲數的延長，從不同的年齡層立場，為人們提供各種保險的相關建議及協助。非常希望本書能助各位讀者一臂之力。


推薦序

 

用辛苦錢買保障？先理好財務

 

財經專家／邱正弘博士

 

　　絶大部分的人都有買保險的經驗，但似乎只有在缴保費的時候才記得它的存在。細究買保險的初衷，不是為了降低對未來的不安嗎？怎麼反而變成不安的源頭？我發現，癥結點就在於：保險，是一種存在感很低的金融商品。

 

　　保險不像股票或基金，價格每天變動，讓人心情也跟著七上八下。保險，只有在收到繳費通知單的時候，才會讓人有種辛苦錢被搬走的心痛感。

 

　　其次，是因為保險內容太複雜。很多人拿到保單時，會認為原本擔心的風險已經有了保障，而根本不想細讀那密密麻麻的條款，轉身就收進櫥櫃。於是，它就像女人的衣櫥，不止永遠少一件，還會讓人忘記，到底有沒有那一件。

 

　　可想而知，對未來越是不安，保單買得也越多；重複買、多買，甚至買錯的機率也越大。買了一堆保單，結果換來更多的迷惘和不安。

 

　　其實，買保險之前要先「理心」。購買保險的前提是做好家庭財務規畫，並且了解「風險保障」在你的人生財務規畫中所扮演的角色，以及保單可以幫你解決什麼樣的問題。換言之，應該是用保險來轉移人生財務風險，而不是透過它來賺錢。因為保險最好的作用是，用小錢創造大錢，解決不可預測的財務風險。

 

　　保險是解決風險頻率低（發生機會），但損失幅度大 （財務損失）的工具。例如，意外傷殘或重大疾（傷）病，就一般人來說，發生的機率並不高，但只要一出事，龐大的醫療費用及復健費用，都是家庭難以承受之重。更別說家庭收入因此而中斷的財務壓力。

 

　　一個小家庭，年輕夫妻加上剛出生的寶寶，最開心的不外乎一路陪著孩子成長，為孩子準備好所需的撫養及教育費用。而最擔心的莫過於夫妻早逝、病得太久或者殘得太重，無法順利完成心願，買保險的目的就是用來彌補這未盡的責任。

 

　　總而言之，保險真正的用途就是為了要彌補財務損失，既然是財務損失，那麼保障的重點當然就是在經濟來源身上。買保險的首要認知，就是要保對人，許多人把大部分保費花在幼小的子女身上，父母自己反而買得很少，這是不對的；再來，則是保額要夠，因為保險不是有買就好，而是要在事故發生後，還有能力繼續照顧心愛的家人無憂的生活下去，才叫做安心。其三是要買到好的保險，所謂好的保險就是保費相對便宜，保額相對高，讓父母在肩負家庭責任期間可以獲得足夠理賠的保險。

 

　　如此釐清保險本質，才能進一步的建立SOP，幫助你買到對、夠、好的保險，步驟如下：確認家庭追求的核心價值與人生目標→盤點家庭財務能力→排序出最擔心的風險類型→執行「需求分析」→認識風險→買對保險→買夠保險→買好保險→實戰規畫。

 

　　用這樣的流程和思維所做的保險規畫，才能花最少的預算、規避最擔心的風險，以及避免瞎買、錯買、多買，而且兼顧家庭追求的夢想與目標。

 

　　然而，再多的理解及理論，也不一定能讓我們買對保險，但從避免錯誤著手不外乎也是一種方法。

 

　　《醫生強烈建議你買的保險》這本書藉由反向思考，認清保險的本質；從高額保費陷阱，了解目前醫療體系健保給付的實際情況；從保險儲蓄及投資讓你我更貧窮的實例說明，到業務員行銷話術的破解，來幫助自己買對保險，也是不錯的切入點。這是一本値得推薦的好書。
 

　　（本文作者為安睿宏觀理財規劃顧問股份有限公司之共同創辦人、總經理，為國內同時嫻熟法務、財務、稅務、保險等專業財務顧問的財經專家。）

 

花小錢，換到最大保障

 

「淺談保險觀念」粉專版主／大仁

 

　　《醫生強烈建議你買的保險》，本書作者為專業醫生，勇敢挑戰了許多保險盲點，例如「不用為癌症做任何準備」、「最好的保險，就是全民健保」等。內容實在太過辛辣，讓我看了不禁冷汗直流。

 

　　而我身為一個從業多年的保險業務員，對書中的部分內容也深有同感。在實務上，我看過太多人因為恐懼行銷，買了很多不合適自己的保單，支付了負擔過重的保費。

 

　　保險很好，但你花了太多的保費，那就有問題了。

 

　　讓我們用一個很簡單的邏輯來思考，當你投保越多的保險，當然就會得到越高的保障。不過相對的，你得付出越高的保費。我們每個人都希望有很好的保障，卻不一定願意支付很高的保費。

 

　　太多的保險或太少的保險，都是不對的。

 

　　正確的保險觀念應該是，在我們風險承受能力低（還沒累積足夠的資產時），花少許的保費，去換取較大的保障。然後，趁年輕時保費還很便宜的這段時間，盡可能的靠理財好好累積資產。當你的資產累積越高，風險承受的能力就越高，就越不需要保險。

 

　　舉個例子，你認為郭台銘需要買醫療險嗎？不需要，因為他的風險承受能力很高，醫療花費對他而言根本無法造成任何損傷。但如果你不像郭董那樣有錢，當然就得依靠保險來轉嫁風險。

 

　　在規畫保險時，很多人沒想到的一個盲點是：「當你在保險多支出一塊錢，相對的，資產就減少一塊錢」。支出越高的保費，就代表你越存不到錢，往後更無法擺脫對保險的依賴。

 

　　這個時候你肯定有疑問，意思是不要買保險嗎？那也不是，凡事不用這麼極端。不是不要買保險，而是要買適當的保險。也就是剛才提到的：「用你可以接受的保費，取得可以接受的保障」。

 

　　過高的保費，會讓人無法順利累積資產，擺脫對保險的依賴。過低的保障，則會讓人在面臨風險時，無法順利轉嫁損失。所以，保險買太多跟買太少，都是不正確的。

 

　　當你在思考保險需求之前，記得思考一下保費繳交是否超出平衡。在保障與保費之間，試圖取得你可以接受的平衡點，這才是正確的思考方式。

 

　　本書作者提出相關數據，說明重大疾病的花費沒有想像中可怕，只要存有約50萬日圓（按：約新臺幣14萬元）就足以應付大多數的情況。關於這點，我也來分享一下過去所觀察到臺灣的保險理賠數字。

 

　　過去有統計數據，台灣平均每件醫療險理賠大約落在新臺幣1.1萬元左右。而近年大家最關注的實支實付，則有某保險公司統計出理賠數字約新臺幣1.2萬元左右，這兩個數字相去不遠，應該可以作為對照及參考。也就是說大多數人很擔心的自費風險，可能就落在新臺幣一萬塊左右。

 

　　不過，上述是平均數字，可能出現99件理賠新臺幣5000元的，就出現一件理賠50萬的，這樣一百件平均起來也是理賠1萬。但你怎麼自己是那99件理賠新臺幣5,000元的，還是高額花費50萬的呢？所以，保險就是一種轉嫁風險的工具。

 

　　作者提到「越是了解保險的人，就越不會買保險」。我想將這段話修正一下：「越是了解保險的人，就越知道什麼保險才是必要的」。

不管你買不買保險，都需要去了解保險。當你了解保險以後，自然會知道什麼保險才是必要的，就不用買那些不合適的保險。這本書提供了

　　很多的例子與說明，相信可以讓讀者激盪出很棒的反思。希望大家能透過此書，了解保險，買對保險。

 

　　（本文作者為「淺談保險觀念」版主，以淺顯易懂的文字，廣受大眾歡迎，目前於《商周財富網》、《CMoney》保險小學堂、《MONEY錢雜誌》從事專欄寫作以及保險相關諮詢。）

 

保險不是拿來投資的

 

說書YouTuber／NeKo嗚喵

 

　　從小我媽就幫我買好各種保險，幸運也是不幸運，我從來不需要去了解保險到底是一種什麼樣的投資。

 

　　是的！在我以為保險是一種投資方式的時候，就已經踏入了巨大的陷阱裡，由於母親大人的聰明才智，我從小就被叮嚀不需額外多買什麼，直到父親過世，我才知道我媽根本不知道自己買了什麼。

 

　　以致於我陷入了一陣恐慌，立刻聯絡了在網路上找到的保險經理人，於是我買了人生中第一個和第二個保險，儲蓄險和終身長照醫療險，而且一次就是長達20年的保約，儲蓄險自然不用說，一定是繳完才能領回。

 

　　風靡一時的美金儲蓄險看似很美好，但政府一聲令下把宣告利率鎖住，原先將近四%的宣告利率，降到3.5%，一下子少了好幾萬臺幣，加上20年的通膨，陷入解約也不是、不解約也不是的窘境。

 

　　以為是保本的穩定存錢方式，一瞬間變成錢被卡死在保險公司20年的傻事，還好買的是美金儲蓄險，對比臺幣宣告和預定利率都還算高，現在美金走弱至少不會賠掉匯差。

 

　　另一個終身長照醫療險聽起來更美好，只要陷入無法工作的狀態（3級殘障），每個月保險公司會還我兩萬塊，照顧我到老死。

 

　　當然，30歲壯年的我實在無法想像自己不能動彈的樣子，但看著也算是壯年的父親說倒下就倒下，一病就是兩、三年，因中風而無法動彈，我也是怕了、昏了、想不開了就買了。

 

　　說真的，這40萬（每年2萬，要繳20年）說多不多，說少不少。放在股市裡投資可能可以賺更多的錢，光是傻傻買ETF配息（按：指數型證券投資信託基金），不知道就能滾出多少住院費用。

 

　　你可能會說，既然我都知道為什麼還續約？說來慚愧，我真的是耳根子軟的人，幾次約了保險理專、堅定的想解約，總是會被大量的表格以及她真誠的演說打動。「現在買不到妳這麼好的條件了，妳要不要看看我現在賣的都是些什麼鬼東西！但還是很多人在投入」接著，她又要拿其他保險給我看，嚇得我連忙搖手說我相信她。

 

　　就算我表態我可能繳不出一年三萬多的保險，她還是給我信心，並且建議我調整自己的收入和投資比例：「保險跟投資不一樣，它是一個本金的概念，就算一無所有，這裡還有一筆錢可以靠」。

 

　　對！但這筆錢要我殘廢才能拿，或是我得認命繳完20年（美金儲蓄險）。

 

　　如果我今天是完全不會理財的人，儲蓄險是最笨也是最安全的一種理財方式。偏偏我看透了這一切還是跳進去了，讓我買帳的，不是保險公司開出來的條件，而是我的理專很專業、很真誠，而且很會說話。

 

　　就當作認識一個很厲害的朋友吧，我是這麼安慰自己的。

 

　　因此，書中不少值得參考的保險觀點，有如醍醐灌頂，一次解決我多年的疑惑。那些曾經猶豫「是不是不應該下手」的瞬間，都在這本書找到解答！尤其是第四章「靠保險儲蓄、投資，只會讓你變窮」，看了差點胃食道逆流（這還不在保險給付範圍內）

 

　　作者用豐富的醫學常識告訴你，真的不用太杞人憂天啦。


住越久領越多？別傻了，醫院根本不讓你住 說得直白一點，商業醫療險充其量只是寄生在健保上的生意手段。而且契約內容，是以健保既有的保障為前提，也就是以簽約當時的醫療體制為基準。因此，健保制度若有所改變，契約中原有的保戶權益，很可能也會受到影響。其中，風險最高的就是「住院給付金」。這個制度主打住院一天可領取5千到1萬日圓的保險金，可說是商業醫療險的一大賣點。但是，羊毛出在羊身上，這些給付金終究來自保戶每個月所支付的保費。更重要的是，無論罹患什麼疾病，只要沒有住院就領不到保險金，這不禁令人重新思考購買醫療險的必要性。（按：臺灣住院保險金分日額給付及實支實付，金額從2,000到7,000元不等。） 為什麼呢？因為自從進入21世紀之後，幾乎所有疾病的住院天數都有大幅減少的趨勢。（按：臺灣平均為11.1天，糖尿病、心肌梗塞等重大疾病，也只有9至13天） 而且，平均住院天數未來會繼續減少。為了縮減不斷膨脹的全民醫療費用，政府正積極推廣減少病患的住院天數及不需要的門診。說得更簡單一點，就是希望能透過住院天數的減少，提高病房的迴轉率，進而增加醫院營收。 也正因如此，部分症狀較輕的患者，院方就會盡量避免安排住院，轉而引導病患擇日回診，或是以居家醫療的方式進行治療。即使是需要動手術的患者，也會盡量以回診的方式來進行術前檢查等步驟。在這些情況下，不用住院，也就等於領不到醫療險的住院給付金。 重大手術比例越來越少，繳保費卻領不到手術給付 手術保險金可說是商業醫療險的第二賣點。但近年來，也開始為人所詬病，主要原因在於醫療手術本身制度上的改變。一般來說，醫療險的手術保險金，一天大約是住院給付金的10至40倍。假設患者一天的住院給付金是5,000日圓，手術保險金就會依開刀類型給付5萬至20萬日圓。當然，20萬日圓僅限於腹部、胸腔、頭部等大型手術（保險公司定義的重大手術）（按：於臺灣，依手術等級不同，手術保險金的金額從1萬至2萬元不等）。